Como uma dívida diminui
Toda dívida com juros funciona em dois passos, todo mês: primeiro os juros são somados ao saldo, depois o pagamento é descontado. O que sobrar reduz o saldo devedor — e é sobre esse resto que os juros do mês seguinte vão incidir.
Se o pagamento não cobre nem os juros do mês, o saldo não diminui nunca: é o caso de quem paga só o mínimo do cartão ou do cheque especial. O primeiro passo para quitar é sempre pagar mais que os juros do mês.
Como o cálculo é feito
A cada mês, a simulação aplica a taxa de juros sobre o saldo e desconta o pagamento:
saldo = saldo × (1 + i) − pagamento
Onde i é a taxa mensal informada. A simulação repete esse passo até o saldo chegar a zero (com limite de 600 meses); no último mês, o pagamento é só o que falta. Se o pagamento for menor ou igual aos juros do primeiro mês, a dívida nunca diminui e nenhum prazo é calculado.
Exemplo prático
Uma dívida de R$ 10.000,00 a 3% ao mês, com pagamentos de R$ 500,00, termina em 31 meses: R$ 15.499,46 pagos no total, dos quais R$ 5.499,46 são juros. Com pagamentos de R$ 300,00 ela nunca termina — os juros do primeiro mês já são R$ 300,00.
Perguntas frequentes
Por que o pagamento precisa ser maior que os juros do mês?
Todo mês os juros incidem sobre o saldo devedor antes do pagamento. Se o valor pago não cobre esses juros, o restante que “sobra” é zero ou negativo: a dívida para de diminuir (ou cresce). Por isso a calculadora avisa quando isso acontece.
Aumentar o pagamento faz tanta diferença assim?
Sim. Pagando R$ 500,00 por mês uma dívida de R$ 10.000,00 a 3% ao mês, ela termina em 31 meses com R$ 5.499,46 de juros. Pagando um pouco mais, os juros caem rápido, porque cada real extra reduz o saldo sobre o qual os juros incidem nos meses seguintes.
Serve para simular o rotativo do cartão?
Serve como estimativa, se você informar a taxa mensal do rotativo e um pagamento fixo. A simulação considera só juros sobre o saldo: tarifas, IOF e encargos do cartão não entram. Para ver a fatura crescer sem pagamentos, use a calculadora de juros do cartão.
O que acontece no último mês?
A última parcela é menor que as demais: ela é o saldo que falta, mais os juros daquele mês. Por isso o total pago fecha exatamente com o saldo inicial mais os juros acumulados.
Vale a pena renegociar a taxa?
Quase sempre. A taxa mensal define se a dívida diminui e a que velocidade. Reduzir a taxa ou conseguir um desconto para pagamento à vista costuma encurtar o prazo e reduzir bastante os juros totais. Simule os dois cenários aqui antes de decidir.