SAC × Price: como cada tabela funciona
Os financiamentos brasileiros usam dois sistemas de amortização. Os dois cobram juros sobre o saldo devedor a cada mês — o que muda é a velocidade com que a dívida diminui.
SAC
- Amortização fixa: o saldo cai o mesmo valor todo mês.
- Parcelas começam maiores e diminuem mês a mês.
- Juros totais menores, porque o saldo cai mais rápido.
- Pesa mais no orçamento nos primeiros anos.
Price
- Parcela fixa do início ao fim do contrato.
- No começo, a maior parte da parcela é juros.
- Juros totais maiores no mesmo prazo.
- Parcela inicial menor: cabe melhor no orçamento.
Qual vale mais depende do seu caixa: a SAC economiza juros, a Price facilita o mês a mês. Em qualquer uma das duas, amortizar antecipado reduz o total de juros.
Como o cálculo é feito
A taxa anual é convertida para a mensal equivalente, j = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Sobre o valor financiado (bem menos entrada) P, em n meses:
Price: parcela = P × j ÷ (1 − (1 + j)⁻ⁿ)
SAC: amortização = P ÷ n · parcela do mês = amortização + j × saldo
Na Price a parcela é a mesma sempre; na SAC ela cai conforme o saldo diminui. A tabela de evolução por ano, na ferramenta acima, mostra as parcelas e o saldo devedor de cada sistema ano a ano.
Exemplo prático
Um imóvel de R$ 300.000,00 com entrada de R$ 60.000,00 deixa R$ 240.000,00 financiados a 10% ao ano, em 360 meses. Na Price, a parcela é fixa em R$ 2.030,14 e os juros somam R$ 490.849,67 — mais que o dobro do valor financiado. Na SAC, as parcelas começam em R$ 2.580,46 e caem até R$ 671,98, com R$ 345.439,76 de juros: R$ 145.409,91 a menos que a Price.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre SAC e Price?
Na SAC (Sistema de Amortização Constante), todo mês você abate do saldo sempre o mesmo valor (o financiamento dividido pelo prazo), então as parcelas começam maiores e diminuem mês a mês. Na Price, a parcela é fixa do início ao fim: no começo você paga quase só juros e abate pouco do saldo.
Qual tabela cobra menos juros?
A SAC. Como ela amortiza mais no começo, o saldo devedor cai mais rápido e os juros de cada mês ficam menores. A diferença pode ser grande em prazos longos — no exemplo de 360 meses, a Price cobra cerca de R$ 145.000,00 a mais de juros.
Por que a parcela da SAC começa mais alta?
Porque ela soma a amortização fixa com os juros sobre o saldo cheio dos primeiros meses. Com o tempo, o saldo cai, os juros caem junto e a parcela diminui. A Price espalha o pagamento de forma que a parcela fique sempre igual, o que a torna menor no começo.
Como a taxa anual é convertida para mensal?
Pela taxa equivalente: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 10% ao ano equivalem a cerca de 0,80% ao mês. Não é a divisão simples por 12: 10% ÷ 12 daria 0,83% ao mês, o que superestimaria os juros.
O que a simulação não inclui?
Seguros (como os obrigatórios do financiamento imobiliário), taxas administrativas e correção do saldo pela TR ou por índices de inflação. A taxa é considerada constante do início ao fim. Use a simulação para comparar as tabelas e confira os valores reais no contrato.
Vale escolher sempre a SAC?
Depende do seu orçamento. Se a parcela inicial da SAC cabe na sua renda, ela economiza juros. Se aperta, a Price facilita o mês a mês — e, nos dois sistemas, pagamentos antecipados reduzem os juros totais ou o prazo.